Kredyt hipoteczny to czasami jedyna szansa na zamieszkanie we własnym mieszkaniu. Nie jest tani i jego uzyskanie wymaga spełnienia wielu warunków. Także spłata kredytu hipotecznego jest dużym obciążeniem dla budżetu domowego. Co warto o tym wiedzieć, by nie wpaść w długi? Sprawdź!
Czym jest kredyt hipoteczny?
Zacznijmy od tego czym dokładnie jest kredyt hipoteczny. Jest to kredyt udzielany przez banki, którego zabezpieczeniem jest zapis w hipotece księgi wieczystej nieruchomości. Może być udzielony na zakup mieszkania, działki budowlanej, budowę domu lub jego remont. Są to tzw. kredyty długoterminowe, które zaciągane są zazwyczaj na 20 – 30 lat. Zapis w hipotece powoduje, że w przypadku braku spłaty, bank może przejąć nieruchomość. To oczywiście najczarniejszy scenariusz, dlatego kredyty hipoteczne należą do najlepiej spłacalnych.
Od czego zależy wysokość spłacanej raty kredytu
Koszt kredytu hipotecznego w związku z tym raty, które następnie musimy spłacać też są wysokie. Dlatego też warunki udzielania kredytu hipotecznego są znacznie bardziej rygorystyczne niż w przypadku innych kredytów. Wynika to z tego, że są to wysokie kredyty udzielane na bardzo długi okres czasu. A od czego zależy koszt kredytu a co za tym idzie wysokość płaconej potem raty? Przede wszystkim od naszej zdolności kredytowej, im wyższa zdolność kredytowa tym lepsze warunki kredytowania otrzymamy. Kolejnym czynnikiem jest posiadanie wkładu własnego w wysokości 20%. Im większy wkład własny tym mniejsza kwotę kredytu pożyczamy i tym mniejszą ratę zapłacimy. Co jeszcze wpływa na koszt spłacanego kredytu, są to między innymi:
- oprocentowanie kredytu
- ubezpieczenie kredytu
- marża i prowizja bankowa.
Spłata kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny można spłacać ratach z odsetkami stałymi lub zmiennymi. Wybierając jedną z opcji trzeba brać pod uwagę cały koszt kredytu oraz ryzyko wzrostu odsetek. Zazwyczaj do umowy kredytowej bank dołącza harmonogram spłaty kredytu. Zazwyczaj ma on formę elektroniczną. Dzięki temu kredytobiorca zna dokładnie terminy i kwoty, które musi spłacać co miesiąc. Niezwykle ważne jest pilnowanie terminowości przelewów, ponieważ nawet kilkudniowa zwłoka może powodować naliczanie odsetek.
Zobacz co można zrobić jeśli ma się problemy za spłatą kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny, podobnie jak inne kredyty, można spłacić wcześniej, ale trzeba wybrać odpowiedni moment. Przede wszystkim trzeba pamiętać, że banki przez pierwsze trzy lata (niektóre pięć lat) pobierają prowizję za wcześniejszą jego spłatę. Nie może ona przekroczyć 3%. Biorąc pod uwagę wysokość kredytu jest to kilka tysięcy złotych.
Spłata kredytu hipotecznego przed terminem opłacalna jest po upływie trzech lat, bo bank nie pobiera wtedy żadnych opłat, a na dodatek musi zwrócić proporcjonalnie wszystkie dodatkowe koszty pobrane przy udzielaniu kredytu.
Spłacając wcześniej kredyt trzeba pamiętać o całkowitym jego zamknięciu. Na koniec pozostanie wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
