RRSO to jeden z najważniejszych czynników wyboru kredytu hipotecznego. Aby jednak podjąć dobrą decyzję, trzeba wiedzieć, jak poprawnie interpretować Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Dobrze jest też sprawdzić, co się na nią składa i o jakich opłatach kredytowych powie ten wskaźnik.
Czym jest RRSO kredytu hipotecznego?
RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli zgodnie z definicją całkowity koszt kredytu, który ponoszony jest przez konsumenta. Wskaźnik ten wyrażany jest w ujęciu procentowym w stosunku do całej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Jest to suma wszystkich kosztów kredytu. Oznacza to, że RRSO pomoże wybrać najtańszy kredyt hipoteczny.
Zobacz, jakie czynniki wpływają na koszt kredytu hipotecznego.
Od czego zależy RRSO kredytu hipotecznego?
Wysokość tego wskaźnika zależy od czynników finansowych kredytu hipotecznego. Wpływ mają na niego:
- wysokość pożyczonego kapitału,
- oprocentowanie kredytu i naliczane w związku tym odsetki,
- ubezpieczenia kredytu,
- prowizje i marże narzucane przez bank
- w przypadku kredytu hipotecznego koszty wyceny nieruchomości,
- inne opłaty bankowe.
Na RRSO wpływają też inne czynniki kredytu. Wysokość tego wskaźnika jest ściśle powiązana z tym, kiedy i z jaką częstotliwością będzie spłacać się zadłużenie. W związku z tym parametry, które go determinują przy kredycie hipotecznym to:
- Okres spłaty kredytu hipotecznego: im krótszy okres, na jaki pożyczasz pieniądze, tym Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania będzie wyższa.
- Częstotliwość spłacania rat: im większa częstotliwość spłaty rat, tym wyższe będzie RRSO.
- Typ rat kredytu hipotecznego: kredyt spłacany w formie rat malejących będzie miał wyższą Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania od kredytu spłacanego w formie rat równych.
Jak wyliczyć RRSO kredytu hipotecznego?
Zazwyczaj wskaźnik ten, podany jest przez bank przy ofercie kredytu hipotecznego. Jeśli jego wskazania brakuje, to można zwrócić się z prośbą o jego podanie do banku lub samodzielnie go wliczyć. Do obliczenia RRSO konieczne jest posiadanie informacji o wysokości kredytu, okresie kredytowania, oprocentowaniu, prowizji, rodzajach rat – raty równe czy malejące, a także o dodatkowych kosztach (np. ubezpieczeniu kredytu). Wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania najłatwiej obliczyć przy pomocy specjalnego kalkulatora internetowego.
Jak porównywać RRSO przy kredycie hipotecznym?
Chcąc porównać Rzeczywistą Roczna Stopę Oprocentowania kilku ofert kredytów hipotecznych, trzeba pamiętać, aby zawsze zestawiać ze sobą kredyty udzielane na tych samych warunkach – o identycznym okresie spłaty, wysokości pożyczonego kapitału itp. jest to o tyle ważne, że znacząco wpływa to na ostateczną sumę pozostającą do spłaty. Należy też pamiętać, że niewielkie różnice w wysokości RRSO, mogą być bardzo dużymi różnicami w kosztach przeliczonych już na złotówki. Zobacz, ranking kredytów hipotecznych 2020, by wybrać najlepszy produkt.
